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過払金とは読んで字がごとく払い過ぎたお金です。
ですがATMの控えにも借入残高がまだあります、間違いありません。
借りたお金は返さなきゃいけません、毎月せっせと、アッチに返してまた借りて、コッチに返してまた借りて、どうにか返済してました。
でも残高はほとんど変わらず、まだまだ完済出来そうにもありません。
あ~ぁ後何年掛かるのだろう。
と私も思っていました。

「過払い金」の存在を知ったのは、残債務を早く終わらせたくて取り寄せた、
東京スター銀行のおまとめめローン 「 バンクベスト 」の資料に

「 おまとめの対象となる消費者ローンの金利が、利息制限法の上限を上回っていた場合は、お借入先から過払い金が返還されるケースがあります 」???
との注意書があったからです。(おまとめめローンについては後ほど) 

利息制限法の上限を上回っていた場合? 

過払い金が返還される?

待てよ、約定金利は(25~29.2%位)だったな、もしかしてこれに当てはまる?
ここから私の過払い金請求が始まりました。 

早速ネット検索です、

【 出資法5条2項の金利(上限29.2%) 】
私が借りている貸金業者の約定金利はこの出資法に基づいているようです。
また、29.2%以下では刑事罰は科されません。ヤミ金なんかはこれを軽くオーバーしているので完璧に違法です。

【 利息制限法1条1項の金利(15%~20%) 】=法定金利と言います
・元本が10万円未満の場合   年20%
・元本が10万円以上100万円未満の場合   年18%
・元本が100万円以上の場合   年15%
となっています、この制限を越えた利息の支払いは無効となっています。

【 グレーゾーン金利 】
この利息制限法1条1項 と 出資法5条2項 の間の金利のことです。
この金利で計算した利息の差額が「 過払い金 」だと言うのです。
では何故、貸金業者は利息制限法1条1項の金利=法定金利以上の金利を約定金利としたのでしょう。
おそらく、グレーゾーン金利でも刑事罰が無いこと、日本人が約束を守る民族性であることを逆手にとって「 取れるときに取っとけ 」とでも考えたのでしょう。

【 みなし弁済 】
出資法5条2項の金利が必ずしも無効ではありません、
貸金業法43条1項のみなし弁済の厳格な要件を満たし、借り手がこのグレーゾーン金利を
任意に支払った場合
には、出資法5条2項(上限29.2%)は有効な利息の弁済
とみなすことが出来ます。

また「みなし弁済」が認められるには厳格な要件を全て満たす必要があります。
ですが、私はグレーゾーン金利で払うことを任意で決めたことはありませんし、出資法も貸金業法も知りません、契約書に書かれた金利は法律上も有効だと思っていました。

払う必要のない高い金利でわざわざ払うはずありません。

【 過払い金が発生するする仕組み 】
利息制限法1条1項の金利は法定金利です。
法定金利を超えた金利(例えば29.2%)と法定金利(15%~20%)の利息の差額を元本に充当する計算をすると、元金はもっと少なくなっているはずです。

過払い金額は個々に違いますが、
大体、5年以上で過払い金が発生の可能性があり、
7年以上だと発生の確率も高い
ようです。

ここまで来て分かりました、
支払う義務の無い返済=過払金があるかも知れないと。

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武富士・アコム・アイフル・プロミス、4社とも5%の過払い利息なしでは和解する気はなかったので、提訴は最初から折込済みでした。

しかし、いざ提訴となるとまだまだ勉強不足。
先人の皆さん、弁護士さんや司法書士さんのブログやHPを見て本人訴訟も出来る事は知っていましたが、過払い金請求を始める前はそもそも裁判なんて弁護士に頼むもので、自分で出来ることすら知りませんでした。
何となく、裁判所は普段縁がないせいか近寄りがたいものがあります。

ですから、最初は弁護士さんか司法書士さんに依頼するつもりであちこちのHPで探していました。

弁護士さんにしようか司法書士さんにしようか

提訴する場合は訴額が
・140万円以下の場合は簡易裁判所
・140万円超の場合は地方裁判所
となっており、代理人は
140万円以下の場合は弁護士でも司法書士でもOK(簡易裁判所)
140万円超の場合は弁護士でなければならない(地方裁判所)
となっています。

1社は140万を超えているので弁護士さんは必須です。
それ以外は司法書士さんでも大丈夫。

気になるのはやっぱり費用、着手金や成功報酬などとして、回収金額に対し、司法書士さんで大体15%~20%、弁護士さんで20%~30%が相場と判断しました。

次に内容、
・(依頼者のためにも事務所経営のためにも)出来るだけ短期間で解決する。
・そのため和解を前提としている。和解の場合は、依頼者の事情や過払い元金+5%の利息(取引終了までが多い)~その80%位で和解。
・訴訟ではさらに支払日までの5%を加算した満5+5までが多い。

しかし中には和解優先(時間節約)のセンセイもいる。
どのセンセイが良いのか見分けがつきにくい、ブログを立ち上げている先生には熱心な方が多いですが自分の居住地では見つかりませんでした。


自分でやろっと

80%や過払い元金なら大勢の人が自分で回収してます。
私の優先順位は 回収金額>早期回収 です。
4社 360万円の請求だと報酬20%として72万円、手元に戻るのは290万円以下です。

360万円 が 290万円!

この差はデカイ!

天使と悪魔が話しかけるように、
「自分でやった方がよいよ(メンドクサイけど)」
「でもホンマ自分でなんて出来るんかいな(ナゼか関西弁、関西の方ゴメンナサイ)」

またまたネットで調べます。

提訴すると意外と和解出来る事もありそう

⇒第1回口頭弁論まで行ってもそこで和解できそう

⇒ここで和解できなくても2回目前でも和解できそう

⇒和解できなくても判決で負ける事はなさそう。


訴状はネット上に雛形が沢山あるので何とかなりそう。


解らなきゃ裁判所で聞けばいいか、納税してるんだから。

ここでカチッと切り替わりました、「決めた、自分でやろう!」
何か変ですけど、この時はウキウキ気分になってました。

ヨシ、もっと勉強だ!情報収集だ!

※本人訴訟には素人なりのリスクもあります、弁護士さんや司法書士さんは国家資格を持ったプロです、皆さんは自分に合った方法で取り返してください。


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借金は身を滅ぼす
1月21日以来の更新です。

毎年この時期は来年度の事業計画や予算策定など、本職のカンリショクとして仕事が忙しくなります。

なんて言い訳してみます。

コメントを頂いた方にも返信が出来てない状況でしたが、また少しずつ更新していきます。


この間に最高裁判所第1小法廷での時効の判決が出ました。
時効が争点の方には朗報ですね。

その判決文で気になるところがあります、

「・・・借主が各過払金の不当利得返還請求権を行使することは予定されておらず、

その権利行使を期待することは難きを強いるもので相当でないから、

その間は、同返還請求権の時効は進行しないと解するのが相当である。」

と言う部分です。


私にはこう読めます、

過払い金が発生していても、

過払い金が発生している事を知らなければ、

過払い金の発生時に過払い金請求が出来るはずだった、

というのは、出来るはずの無いことを出来たはずと言うのと同じだ。


この判決は完済と再借入の一連での時効の起算点が争点でしたが、
これが、会社更生法や民事再生法の適用を受けていた場合はどうなるのでしょう?

クレディアやアエルは、過払い金も債権として扱うようですが、
2000年6月に会社更生法の適用を受け、アイフルの子会社となったライフ(LIFE)は、当時、過払い金が発生していても債権者届けをしていないと、免責になると主張してくるようです。

確かに更正手続き上は、免責となりますが、上記の判決を当てはめると、

「債権者(借主)がその権利行使(債権者届)を期待することは難きを強いるもので相当でない

と言えそうな気がしてきます。

ライフの集団訴訟の行方はどうなったのでしょう、誰か知りませんか?


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お詫び 訂正しました。

コメントをいただいた みきさん から、ご指摘をいただきました。
混乱を招いてしまいお詫びいたします。
見直しをして以下のページを修正しました。

アコム5 アコム過払い金返還請求書の作成
の引き直し計算書の金額と、説明文の金額との相違です。
表では
 元残金1,390,341円
⑦-a 過払利息残高13,339円
となっていますが、
その後の説明文では
残元金1,159,976円
⑦-a 過払利息残高36,273円
となっています。
訴額訂正後の金額を書いてしまったようです。

【訂正箇所】
 元残金1,390,341円 (正)
⑦-a 過払利息残高13,339円 (正)
⑤ + ⑦-a1,403,680円 (正)


武富士5 武富士引き直し計算の結果
にも同じミスがありました。
表では
⑦-b 過払利息残高13,985円
となっていますが、
その後の説明文では
⑦-b  過払利息残高12,964円
となっています。
違う日付の金額を記載してしまいました。
過払い金返還請求書テンプレの金額合計 金1,878,863円
も訂正です。

【訂正箇所】
⑦-b 過払利息残高13,985円 (正)
過払い金返還請求書テンプレの金額合計 金1,879,884円(正)


併せて、
武富士4 引き直し計算の結果
請求書の発送日(5月16日
⑦-b  過払利息残額は 1万2964円
となっていましたが、日付を統一した方がわかりやすいと思い5月18日に、金額も修正しました。

【修正箇所】
請求書の発送日(5月18日) (正)
⑦-b  過払利息残額は 1万3475円 (正)

・・・・
新たな借入が無いので、5%の利息がどんどん付きます。
5月1日から18日の17日間で 4,333円 (正)
 も利息が付いちゃいました。・・・・


プロミス3 引き直し計算の結果
プロミス4 過払い金返還請求書の作成
にも誤記入がありました。
残元金 64,104円

【訂正箇所】
残元金 64,140円 (正)


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6月18日ぶりの更新です。

この間にコメントも頂いていましたが、復活に当たり出来るだけ返信させていただいたので、覚えている方は読んで下さい。

更新しなかったのは、重要な仕事があり心に忙しいのもありましたが、
争点満載のライフ
・クレカとローンカードの並存するケースでの一体計算
・会社更生法前からの過払い
・不法行為で慰謝料請求
の訴訟で一杯だった。

過払い裁判で借金支払が無くなり、過払い金収入も入り、生活に余裕が出来て逼迫感が無くなった。


やはり、不急じゃなくなると自分の中のウェイトは下がりますね。
でも、この2ヶ月でも過払い環境の変化は少なくないですね。
少し、距離を置くと見えてきます。

こんなですが、徐々に復活します。


最高裁裁判官の国民審査は8月30日です。
私は09年3月3日付最高裁第三小法廷判決に反対意見を付した田原睦夫判事に×をつけます
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8月30日は衆議院選挙ですね、
今回は投票率が高いと予測されているようです。
このタイミングで新型インフルエンザが流行するなんて、某与党には有利なるでしょうから何か裏でもあるのかなぁ?
イヤイヤ邪推ですね。

私も(本業の)カンリショクとして対策を始めました、皆さんも気をつけてくださいね。

本題です
国民審査って知ってますか?
最高裁判事の信を問う審査投票のことです。
今回は9名の判事が対象になってます。

私も知ってはいましたが、今まで罷免となる(×)をつけたことはありません。

今回は罷免となる(×)をつけそうです。

その最高裁判事は、

田原 睦夫(タハラ ムツオ) 最高裁判所判事 です。

プロフィールはこちら⇒最高HP

09年3月3日付最高裁第三小法廷判決で改正貸金業法の解釈に反対意見表明しています。
簡単に言うと「10年以上過ぎた過払金は時効で消滅する」と言ってます。
理由・反対意見はここをクリック
私(と家族)は、その他の実績に関係なくこの一点だけで罷免(×)です。

投票数の過半数の(×)で罷免なので、実際には罷免されることはないでしょうが、
不信任率で過去最高(これまでは15.17%)になれば民意も多少は伝わるでしょう。

(選挙権のある)皆さんも衆議院議員だけでなく、

キチンと国民投票もしましょう!


最高裁裁判官の国民審査は8月30日です。
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皆さん、もう衆議院選挙行きました?
国民審査もしましたか?

わたし、これから行ってきます。

国民審査で
田原 睦夫 最高裁判事には罷免の(×)宣言しましたが、

出光仮面さんからコメントいただきました。
出光仮面さんの不法行為の上告を棄却した、以下4名の最高裁判事にも(×)入れます。
(分からない人は某巨大掲示板 http://hideyoshi.2ch.net/test/read.cgi/debt/1225678978/ で検索してください。)

上告棄却した5名の内、今回4名の審査対象判事は、

・桜井 龍子(×)

・涌井 紀夫(×)

・金築 誠志(×)

・宮川 光治(×)


最高裁裁判官の国民審査は今日8月30日です。
私は09年3月3日付最高裁第三小法廷判決に反対意見を付した田原睦夫判事に×をつけます
出光仮面さんの上告棄却した、
桜井 龍子涌井 紀夫金築 誠志宮川 光治 4名にも(×)入れます。
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