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過払金とは読んで字がごとく払い過ぎたお金です。
ですがATMの控えにも借入残高がまだあります、間違いありません。
借りたお金は返さなきゃいけません、毎月せっせと、アッチに返してまた借りて、コッチに返してまた借りて、どうにか返済してました。
でも残高はほとんど変わらず、まだまだ完済出来そうにもありません。
あ~ぁ後何年掛かるのだろう。
と私も思っていました。

「過払い金」の存在を知ったのは、残債務を早く終わらせたくて取り寄せた、
東京スター銀行のおまとめめローン 「 バンクベスト 」の資料に

「 おまとめの対象となる消費者ローンの金利が、利息制限法の上限を上回っていた場合は、お借入先から過払い金が返還されるケースがあります 」???
との注意書があったからです。(おまとめめローンについては後ほど) 

利息制限法の上限を上回っていた場合? 

過払い金が返還される?

待てよ、約定金利は(25~29.2%位)だったな、もしかしてこれに当てはまる?
ここから私の過払い金請求が始まりました。 

早速ネット検索です、

【 出資法5条2項の金利(上限29.2%) 】
私が借りている貸金業者の約定金利はこの出資法に基づいているようです。
また、29.2%以下では刑事罰は科されません。ヤミ金なんかはこれを軽くオーバーしているので完璧に違法です。

【 利息制限法1条1項の金利(15%~20%) 】=法定金利と言います
・元本が10万円未満の場合   年20%
・元本が10万円以上100万円未満の場合   年18%
・元本が100万円以上の場合   年15%
となっています、この制限を越えた利息の支払いは無効となっています。

【 グレーゾーン金利 】
この利息制限法1条1項 と 出資法5条2項 の間の金利のことです。
この金利で計算した利息の差額が「 過払い金 」だと言うのです。
では何故、貸金業者は利息制限法1条1項の金利=法定金利以上の金利を約定金利としたのでしょう。
おそらく、グレーゾーン金利でも刑事罰が無いこと、日本人が約束を守る民族性であることを逆手にとって「 取れるときに取っとけ 」とでも考えたのでしょう。

【 みなし弁済 】
出資法5条2項の金利が必ずしも無効ではありません、
貸金業法43条1項のみなし弁済の厳格な要件を満たし、借り手がこのグレーゾーン金利を
任意に支払った場合
には、出資法5条2項(上限29.2%)は有効な利息の弁済
とみなすことが出来ます。

また「みなし弁済」が認められるには厳格な要件を全て満たす必要があります。
ですが、私はグレーゾーン金利で払うことを任意で決めたことはありませんし、出資法も貸金業法も知りません、契約書に書かれた金利は法律上も有効だと思っていました。

払う必要のない高い金利でわざわざ払うはずありません。

【 過払い金が発生するする仕組み 】
利息制限法1条1項の金利は法定金利です。
法定金利を超えた金利(例えば29.2%)と法定金利(15%~20%)の利息の差額を元本に充当する計算をすると、元金はもっと少なくなっているはずです。

過払い金額は個々に違いますが、
大体、5年以上で過払い金が発生の可能性があり、
7年以上だと発生の確率も高い
ようです。

ここまで来て分かりました、
支払う義務の無い返済=過払金があるかも知れないと。

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過払い金がありそうなことは何となく分かりました。
でも実際にどの位あるのか見当がつきません。
そこで、
過払い金の概算を計算してくれるサイトを見つけました。
「過払い確認チェッカー」  です。 ←クリック

他にもありましたが、トンデモナイ数字になったりしたので、これがメジャーでお勧めです。
これででおおよそは分かるでしょう。

早速、計算してみます、入力項目はそれぞれ違いますが、簡単です。入力項目は4項目です、武富士をネタに入力してみます。

借入金:
円 ←(18%で計算したかったので。100万にするとと15%になります)
残高:
円 
金利:
% ※実質年率です。
契約期間:
ヶ月

計算結果は?

自動で毎月の支払額想定が 24166 円と出て

利息制限法での借金残高

民事法定利率5%

-1,321,688円

-1,482,671円

 

ウッソッースゴイ!!

正確ではないですが、過払い金は間違いなくあると確信しました。
続けてアコムは

利息制限法での借金残高

民事法定利率5%

-660,831円

-741,305円


アイフル(2年位前に完済済みです)

利息制限法での借金残高

民事法定利率5%

-398,203円

-445,123円

 

プロミス(5年位前に完済済みです)

利息制限法での借金残高

民事法定利率5%

-149,262円

-178,012円

合計でニヒャクゴジュウ万円OVER!!

この時、私のモチベーションは一気にUPしました。

次はどうするか作戦を立てます。 

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